Se disparan las solicitudes para cambiar las condiciones de la hipoteca ante la escalada del euríbor

España se ha convertido en el tercer país europeo en el que más cambios se solicitan en las hipotecas contratadas (35%) por la fuerte escalada del euríbor, principal índice de referencia de los préstamos hipotecarios, y que cerró el pasado mes de marzo en el 3,64%, cuando solo un año antes estaba en el -0,23%, lo que se traduce en varios cientos de euros más al mes para quienes apostaron por el tipo variable. En los últimos meses, muchos titulares que eligieron firmar su hipoteca a tipo variable han decidido cambiarse a tipo fijo, aunque se trata de una operación que conlleva unos costes y que, según los expertos, no siempre resulta lo más beneficioso. 

Esta tormenta financiera arrancó hace ahora un año, cuando el Banco Central Europeo (BCE) acordó subir los tipos de interés para hacer frente a la inflación. Si en 2021 los cambios solicitados en las hipotecas contratadas en España rondaban el 27%, en 2022 se incrementó la cifra hasta ocho puntos (35%), situándose el país solo por detrás de Irlanda (44%) y Eslovenia (41%), según datos publicados por el Banco Central Europeo (BCE) y la Federación Hipotecaria Europea (EMF), recogidos por el comparador hipotecario iAhorro.

Aunque el número de hipotecas sobre viviendas creció al arrancar el año a nivel nacional, su firma ya se ha ralentizado. Según datos del Colegio de Registradores, en enero se constituyeron 35.101 en España, el 1,7% más que un año antes, mientras que en febrero se firmaron 34.332 operaciones, lo que supuso un descenso del 2,5% con respecto al mismo mes de 2022. En el caso de Aragón, en enero se constituyeron 679 hipotecas, lo que significó un descenso del 33%, mientras que en febrero se firmaron 950, el 8,2% más que un año antes.  

De excepción a norma

Hasta hace un año los cambios de hipoteca eran "residuales", pero a partir del mes de mayo "todo cambió", como explica Laura Martínez, portavoz del comparador hipotecario iAhorro. "En mayo el euríbor empezó a subir exponencialmente, y hasta el cierre de marzo de 2023 el 60% de nuestras operaciones han sido por cambio de hipoteca", afirma. 

Los expertos no creen que el índice más usado en España para calcular las hipotecas ascienda mucho más, aunque podría llegar al 4%. Supone actualmente la cifra más alta desde 2008 y la escalada más abrupta de sus 24 años de historia. Esto significa, para una hipoteca media de unos 150.000 euros a 25 años, un incremento de unos 300 euros más al mes, es decir, unos 3.600 euros más al año. "Muchas familias han visto que tenían que hacer algo al notar esos incrementos mes a mes", indica Martínez.

La portavoz de iAhorro apuesta por comparar las distintas ofertas de los bancos y mirar las posibilidades de mejora, que pueden depender "del trabajo que se tenga, los ingresos, o si tenemos otros préstamos". Asimismo, manifiesta que hay titulares a los que les puede interesar pasar de una hipoteca variable a otra variable con distintas condiciones, porque "no siempre compensa una a tipo fijo". Aún así, hay clientes que tras varios años con una hipoteca variable "están muy quemados con tanto vaivén y no duermen tranquilos", por lo que prefieren una fija y pagar un poco más "pero dormir mejor", reconoce. 

Cambiar no es gratuito

Cambiar de hipoteca suele conllevar unos gastos. Podemos acaba de proponer en el Congreso que sea gratuito por ley este cambio de una variable a otra de tipo fijo, cuyas condiciones tendrían que igualar o mejorar las que las entidades ofrezcan a sus nuevos clientes.

En el caso de las subrogaciones, es decir, trasladar la hipoteca a otra entidad, conlleva actualmente unos gastos, como la tasación, que puede ascender a unos 300 euros de media, la cancelación del actual crédito, que ronda entre los 1.000 y 2.000 euros, o la comisión de apertura. 

Asimismo, Laura Martínez recomienda a quienes tengan en los próximos meses la revisión de su hipoteca darse prisa si quieren cambiar las condiciones. "Acabo de hablar con un amigo que me ha llamado para hacerme una consulta porque le toca la revisión este mes de abril, pero ya es tarde y ya no puede cambiar la cuota", afirma.

Cambio de tendencia

Como explica el economista Javier Martínez, tradicionalmente las hipotecas se firmaban el 70% a tipo variable y el 30% a tipo fijo, porque el euríbor "llevaba mucho tiempo muy bajo, incluso desde 2016 en valores negativos". Pero ahora se ha invertido la tendencia y, según refleja el Instituto Nacional de Estadística, el pasado mes de enero el 68% de las hipotecas constituidas fue a tipo fijo y el 32% a tipo variable.

Según datos del INE, en las hipotecas constituidas sobre viviendas, el tipo de interés medio es del 2,65% y el plazo medio de 25 años. En el caso de las hipotecas a tipo variable, el tipo de interés medio al inicio es del 2,38% y del 2,79% para las de tipo fijo.

El experto comenta que la contratación de una hipoteca depende mucho de las condiciones personales: "Los factores externos, la evolución del euríbor, influye, pero también los internos: tu manera de vivir, si eres joven, los ingresos que percibes o si prevés que con el tiempo suban", y en función de ello, explica, se puede "arriesgar más o menos, o ver con el tiempo cómo van las cosas y cambiar". 

El economista recomienda "comparar y ver todas las ofertas del mundo" antes de contratar una hipoteca, y considera que el euríbor "ya no va a subir de manera desorbitada, aunque puede aún que suba una o dos veces más", concluye.