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MERCADO FINANCIERO

Hipoteca fija: una opción (muy) recomendable para comprar vivienda en un momento de incertidumbre

Los expertos insisten en consultar con diferentes entidades para poder comparar todas las ofertas posibles. Para quienes ya la tienen contratada, aseguran que el cambio no siempre es aconsejable

A. MORA /
icono foto Imagen de archivo de una firma de hipoteca. / Canva

Aunque tradicionalmente España ha sido un país en el que las hipotecas se contrataban a un tipo de interés variable, la actual situación de incertidumbre económica y la subida de los tipos de interés están provocando que, actualmente, quienes contratan una prefieran la seguridad del tipo fijo. Según el Instituto Nacional de Estadística, en 2015 el 90% de los contratos hipotecarios se basaban en un tipo de interés variable, un porcentaje que en 2022 ha bajado al 30%. 

En cuanto al incremento de cuotas, quien contratara hace un año una hipoteca a 25 años de tipo variable, por valor de 150.000 euros y con referencia euríbor + 1%, ahora paga 197 euros al mes más que cuando la firmó, una subida de más de 2.300 euros al año.

Esos cálculos han hecho huir a muchos compradores del tipo variable, aunque no han provocado un descenso del número total de hipotecas contratadas. De hecho, ha sido al revés: en Aragón, por ejemplo, entre enero y julio de 2022 se firmaron 7.305 hipotecas, unas 1.000 más que en el mismo periodo del año anterior. En cuanto al importe medio, en los siete primeros meses de este año es de 120.816 euros, y en el mismo periodo de 2021 fue de 97.795 euros.

Sin embargo, la seguridad del tipo fijo no significa que, en este momento, esa sea la opción recomendada para todos los consumidores que vayan a hipotecarse próximamente. Según el economista Javier Martínez, esta dependerá de las ofertas que hagan las diferentes entidades financieras. En su opinión, la subida que acaba de sufrir el euríbor (del -0,5% al 2,60% en apenas seis años) es histórica y todas las previsiones apuntan a que podría estabilizarse a partir del próximo año. Por eso, considera que si el tipo fijo que ofrece un banco no supera el 3,30% la mejor opción es contratar de ese modo, pero si supera el 6% y el variable no es demasiado alto (euríbor +1,5), apuesta por esta segunda opción.

No siempre es aconsejable pasar del tipo variable al fijo

Muchos titulares de una hipoteca a tipo variable, asustados por la subida de los tipos, han intentado negociar con su entidad bancaria un cambio en su contrato buscando la seguridad del tipo fijo. Algo que, en ocasiones, podría perjudicarles, como explica Javier Martínez: "Si mi hipoteca variable tiene un diferencial de en torno al 1% yo no la cambiaría. Y si es superior, solo negociaría si el tipo fijo que me ofrecen es muy inferior a lo que estoy pagando cada mes". Hay que recordar que una operación de este tipo lleva asociados pagos a los que tendría que hacer frente el cliente.

En cuanto a contratar una hipoteca mixta, que aplica un tipo fijo y otro variable en diferentes momentos, el economista solo lo recomienda si el variable se aplica al principio y el fijo, al final, puesto que en un momento de incertidumbre es aún más difícil saber cuál será la evolución de los tipos de interés a futuro.

Otro de sus consejos es, siempre que sea posible, esperar y no cerrar la operación en los próximos meses. "La rápida subida de intereses se ha hecho con el fin de parar la economía y bajar la inflación. Sigue estando muy alta, pero menos que antes del verano, eso significaría que el euríbor podría llegar al 3,20% en los próximos meses, pero no mucho más. Si podemos esperar, no contratemos aún y aprovechemos ese tiempo para estudiar más ofertas", señala el economista.

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